Дамоклов кредит. Что лучше: отсрочка или пролонгация?

Дамоклов кредит. Что лучше: отсрочка или пролонгация?

Первое правило получения кредита: если можешь без него прожить, то и не бери.

Второе правило получения кредита: если не можешь платить, то не скрывайся, беги в банк или МФО и договаривайся. В МФО вам могут предложить в таком случае два варианта: отсрочку или пролонгацию. Разберемся, какая между ними разница.

Итак, напомним, что в МФО люди идут, чтобы получить микрозаймы на относительно короткие сроки, обычно до 1 года. Процент в МФО высокий, любые нарушения договора караются жесткими штрафами и пенями. Худшее из нарушений – перестать платить и начать скрываться от МФО. В жизни всякое бывает: и плохое и хорошее. И если случилось плохое, например, потеря работы и зарплаты или непредвиденные медицинские расходы, то нужно с подтверждающими документами, не дожидаясь факта просрочки, идти в МФО и искать пути решения проблемы. Пути обычно всего два: отсрочка или пролонгация. Они так похожи, но так различны.

Отсрочка

Мы подразумеваем бесплатную отсрочку (ее предоставляют далеко не все МФО), когда МФО, согласившись с вашей трудной жизненной ситуацией, разрешит вам отсрочить погашение кредита без начисления процентов, штрафов и пеней на определенный срок. Например, вы взяли 10000 рублей под 1% в день на 30 дней.

Через 30 дней вам нужно вернуть сумму: 10000*(1+0,01)30 = 13478,49 рублей.

Однако, через 20 дней у вас происходит непредвиденное событие, которое помешает вам исполнить обязательства и погасить весь долг и проценты по нему через 10 дней. Тогда вы можете прийти в МФО, предъявить документы и попросить отсрочку, например, на одну неделю или 7 дней. Это означает, что после 20-го дня в течение 7 дней проценты начисляться не будут, но после еще 10 дней, т.е. после 37 дней в общей сложности, вы будете должны МФО сумму, согласно изначальным условиям договора: 13478,49 рублей.

Плюсы и минусы отсрочки

Плюс очевиден: не начисляя процентов и пеней, МФО, демонстрируя добрую волю, подталкивает клиента не нарушать договор и погасить кредит на новых условиях.

Минусы отсрочки: это портит вашу кредитную историю, а получить новый кредит в этой МФО будет, скорее всего, невозможно.

Существует еще так называемая «платная отсрочка». Плюсы и минусы у нее такие же, а также в минусы добавляется условие оплаты отсрочки определенным процентом от суммы кредита. Чем дольше срок отсрочки, тем выше суммы оплаты.

Пролонгация

Пролонгация в дословном переводе «удлинение срока». Т.е. вам предложат погасить ранее выданный кредит не за 30 дней, а за 50, например, при сохранении размера процента.

Если изначально вам нужно было через 30 дней вернуть сумму:

10000*(1+0,01)30 = 13478,49 рублей.

То по новым условиям через 50 дней от начала кредита нужно будет вернуть:

10000*(1+0,01)50 = 16446,32 рублей.

Да, сумма возросла, но заплатить ее нужно на 20 дней дальше по времени, что удобно и вам и МФО. Вы выигрываете время, а МФО получает больше процентов.

Существует вариант пролонгации, когда в день пролонгации вас попросят заплатить уже начисленные проценты. В нашем случае вы в 20-й день должны будете отдать только проценты за 20 дней:

10000*(1+0,01)20 – 10000 = 2201,90 рублей.

А остаток суммы плюс основной долг придется отдать на 50-й день кредита, в момент его полного погашения с учетом срока пролонгации.

6446,32 – 2201,90 + 10000 = 14244,42 рублей.

Уточним, что конкретные условия пролонгации сильно различаются от МФО к МФО. Нужно читать договор и сайт организации. Некоторые МФО даже позволяют зачесть как платеж по пролонгации ваш предыдущий платеж за кредит, если схема подразумевает расписание погашения до срока погашения кредита.

Плюсы и минусы пролонгации

Плюсы: и вы и МФО остаетесь в рамках договорных отношений, но на новых рыночных условиях. Так как вы позволили МФО на вас даже больше заработать и не создали «головную боль», то вы не ухудшаете свою кредитную историю.

Минус: вы заплатите намного больше. Если бы вы заранее знали, что вам нужен более длинный срок, скорее всего, изначальный процент, был бы ниже.

Хороших кредитных историй и честных договорных отношений!

Авторские статьи